Эппл Пей — платежная система нового поколения

Apple Pay — платежная система, которая позволяет оплачивать товары в магазинах, прикладывая мобильное устройство к терминалу. Сервис работает по протоколу NFC и только на терминалах, принимающих бесконтактные платежи (они должны иметь метку PayPass или PayWave). Все будет работать только с моделями старше iPhone 6, включая SE, а также с Apple Watch. В последнем случае, получится настроить через классические модели 5, 5s и 5c.

Источником денежных средств при оплате является, собственно, пластиковая карта, которая по безопасной технологии привязывается к смартфону или планшету iOS, на котором установлена рассматриваемая система.

Можно ли сказать, что концепция Эппл Пэй является принципиально новой для рынка платежных систем? Для ответа на этот вопрос изучим ряд исторических фактов, имеющих отношение к соответствующим финансовым сервисам.

Apple Pay бесконтактная оплата

Какие iPhone поддерживаются?

Все iPhone с чипом NFC, то есть iPhone SE, 6 и старше. Но есть способ запустить сервис на iPhone 5/5s: необходимо подключить к смартфону часы от купертиновцев, тогда оплата будет производиться с часов.

Как использовать?

Чтобы заплатить, нужно поднести гаджет к терминалу, выбрать в приложении карту и приложить палец к датчику Touch ID. На Apple Watch платеж запускается двойным нажатием на кнопку питания и не требует специальной авторизации. Ни Эппл Пэй, ни другие платежные сервисы не берут комиссию.

С марта этого года Apple Pay оплачивает покупки в интернете, но только в браузере Safari на макбуках с macOS Sierra, айфонах и айпэдах (iPad Air 2, mini 3, mini 4 и Pro). Кнопка Эппл Пей появится не на всех сайтах, а только на тех, которые внедрили API.

Утверждение платежа также происходит или через айфон, или через часы (на них приходит запрос, который подтверждается отпечатком пальца). Поэтому пользователю следует ограничиться одной учетной записью в iCloud. Сервис интегрирован во многие приложения (тоже только в тех, которые внедрили API), например, в Uber.

Платежи через айфон принимают во многих магазинах, на заправках BP, в билетных кассах и прочих заведениях где установлены терминалы с поддержкой PayPass или PayWave.

платежная система Apple Pay

Привязка карты

Для айфона карточки привязываются в приложении Wallet. Система по умолчанию подключает кредитки, которые были ранее привязаны к аккаунту в iTunes, но можно добавить еще до семи дебетовых или кредитных карт. Данные вводятся как вручную, так и автоматически, с помощью камеры. Для платежей через часы нужно внести данные в приложении «Мои часы» в пункте «Wallet и Apple Pay».

На момент запуска сервиса работает только с дебетовыми и кредитными картами MasterCard, которые выпустил Сбербанк. Ранее сообщалось, что партнерами в России будут Сбербанк, Райффайзенбанк, «Яндекс.Деньги», «Тинькофф», Бинбанк, «Открытие» и «ВТБ 24». Позже в Wallet разрешат добавлять бонусные и кредитные карты магазинов. В США сервис работает и с MasterCard, и с Visa.

Безопасность

Пока о случаях взлома Эппл Pay не сообщалось. При оплате смартфон не передает POS-терминалу данных кредитки. Вместо этого он обменивается токеном, одноразовым ключом, который генерируется для каждого платежа. Даже если мошенник перехватит информацию, он не сможет использовать его второй раз. Во время платежа через привычный пластик, наоборот, происходит обмен данными, например ПИН-кодом, и этим активно пользуются хакеры.

В 2013 году группа взломщиков установила вредоносный софт в магазинах сети Target и за несколько дней получила данные 70 миллионов карт. Токены не являются особенностью Apple Pay — они входят в протокол NFC и работают с другими платежными системами.

Эппл Пей бесконтактная оплата

Количество пользователей Apple Pay

В США насчитывается 207,1 млн пользователей смартфонов, и 44,5% этих пользователей (или 92,2 млн) владеют iPhone. Из них 74,1% имеют мобильный телефон, поддерживающий Apple Pay (6 и выше). В опросе, посвященном платежной системе, говорится, что 21,9% этого числа пользователей iPhone действительно пробовали совершить оплату, поэтому число пользователей, которые хоть раз пробовали использовать купертиновский платежный агрегатор, составляет 15,0 млн.

Что касается постоянных пользователей, опять же из исследования, известно, что 18,4% использовали ее более одного раза. Таким образом, число постоянных пользователей Эппл Пей, применяющих эту платежную систему в физических магазинах, составляет 12,6 млн.

Техническая информация

Во время создания подключения устройства обмениваются одноразовыми токенами, которые удаляются при окончании связи. Токен призван заменить номер кредитки, чтобы последний никто не узнал. Это по сути сгенерированный случайным образом номер, поэтому номер банковской карты, скрываемым за ним, нельзя расшифровать.

Эппл Пей с терминалом

Все это объединяется и заменяет собой стандартный CVV код, необходимый для платежной транзакции. После установки связи и обмена токенами для передачи данных, они шифруются. Эти зашифрованные сообщения отражают свою принадлежность определенному устройству, создавшему используемый код безопасности.

Даже если токен будет перехвачен, это не даст злоумышленнику ценной информации, так как после разрыва соединения токен удаляется.

Хотя сообщение содержит информацию о покупателе, продавце, сумме денег, участвующей в транзакции и банке, предоставившем карту, все данные надежно зашифрованы. Инженеры не раскрывает информацию об алгоритме шифрования, отчего вызывает бурю негодования у некоторых специалистов по информационной безопасности.

Apple Pay платежная система

Компания мотивирует своих партнеров перейти на более современные терминалы оплаты по спецификации EMV, то есть замены магнитной полосы  на чип – Secure Element, взломать который с помощью перехвата данных практически невозможно.

Что нас ждет в будущем?

В ближайшем будущем, когда большее количество точек розничной торговли перейдут на Apple Pay, с помощью этой системы можно выдавать скидки и продавать таргетированную рекламу в соответствии с потребностями потребителя. Ведь смартфон знает о вас почти все.

Но есть в этом и другая сторона. Оплата упростилась, время ее осуществления уменьшилось, направленной рекламы стало больше. Соответственно, пользователи будут охотнее тратить свои деньги.

Apple Pay бесконтактная оплата

Со временем и распространением бесконтактных терминалов, Эппл Пей может стать заменой для пластиковых кредиток Visa или MasterCard.

Видео